W dzisiejszych czasach ciężko jest wyobrazić sobie funkcjonowanie bez własnego samochodu. W dobie gdzie życie płynie dość dynamicznie najważniejszym czynnikiem jest czas. Możemy go zyskać jak najwięcej poprzez przemieszczenie z punktu A do punktu B w możliwie jak najkrótszym czasie. Miejsca pomiędzy, którymi przemieszczamy się to np. praca, sklep, szkoła, przychodnia lekarska itd. Szybkie przetransportowanie się mogą nam umożliwić wcześniej wspomniane „cztery koła”. No dobrze, ale samochodów nikt nie rozdaje za darmo oraz nie otrzymamy go w prezencie od pierwszego lepszego przechodnia na ulicy. Każdy z nas mierzy siły na zamiary – co to oznacza ?! Oznacza to tyle, że możemy sobie pozwolić na zakup takiego samochodu na jaki nas stać tj. ile wolnych środków pieniężnych posiadamy na swoim koncie. Czy aby na pewno ? Na to pytanie będziemy szukać odpowiedzi w dalszej części artykułu.

Różnice pomiędzy kredytem a pożyczką

Na tym etapie rozważań widzimy już, że zasobność naszego portfela nie jest ograniczeniem w zakupie swojego wymarzonego samochodu. Istnieją różne formy finansowania zakupu samochodu i jest to m.in. pożyczka na zakup auta czy też kredyt na zakup samochodu. Wiele osób nie rozróżnia tych dwóch pojęć. Poniekąd można je zrozumieć ponieważ w obu przypadkach zaciągamy dług. Natomiast jest pomiędzy nimi kilka zasadniczych różnic.

Kredyt jest formą zarezerwowaną wyłącznie dla banków oraz SKOK-ów co określa ustawa Prawo bankowe oraz Ustawa o kredycie konsumenckim. Bank nie udziela kredytów ze środków własnych. Są to na ogół środki zdeponowane przez swoich klientów. Umowa kredytowa jest sporządzona w formie pisemnej oraz jasno wyznacza termin zwrotu kapitału wraz z odsetkami w określonym systemie ratalnym. Za umowę kredytu niestety płacimy a ceną są tu wszelakiego rodzaju opłaty jak np. prowizje i odsetki. Ważnymi kwestiami pozwalającymi odróżnić kredyt od pożyczki są jego kolejne dwie cechy:

– środki pieniężne nigdy nie stają się własnością kredytobiorcy, a co za tym idzie trzeba je zwrócić,

– bank nigdy nie wypłaca kredytu w formie gotówkowej – tylko i wyłącznie zleca przelew na konto wskazane w umowie kredytowej.

Ostatnią bardzo ważną cechą kredytu jest – CEL. Gdy klient przeznaczy pieniądze na inny niż wskazany w umowie cel bank może zażądać zwrotu pieniędzy. Wyjątkiem jest kredyt konsumencki, którego przeznaczeniem jest zaspokojenie bieżących potrzeb kredytobiorcy.

Pożyczka może nam zostać udzielona nawet przez osobę fizyczną. Musi ona spełnić jeden ważny warunek. Środki, które chce nam „pożyczyć” są jej własnością. Nie oznacza to, że pożyczki nie otrzymamy również w Banku czy też w innej instytucji pozabankowej. Wręcz przeciwnie. Umowę pożyczki regulują przepisy Kodeksu Cywilnego. Pierwszą cechą, która odróżnia pożyczkę od kredytu jest fakt, że umowa pożyczki musi być sporządzona w formie pisemnej dopiero wtedy, gdy jej kwota przekracza 500 złotych. Kolejnymi różnicami jest brak przymusu określenia terminu jej zwrotu oraz ceny pożyczki. Możemy z tego wywnioskować, że pożyczka może być nieodpłatna. Co ważniejsze kwota pożyczki może zostać przekazana w formie gotówkowej a właścicielem środków staje się pożyczkobiorca. Jesteśmy uprawnieni do przeznaczenia środków na dowolnie określone cele.

Czym jest pożyczka na zakup samochodu a czym kredyt?

Mając już podstawową wiedzę na temat różnic pomiędzy kredytem a pożyczką możemy powrócić do naszego głównego tematu rozważań – zakupu samochodu.

Gdy nie mamy wystarczającej ilości gotówki na kupno auta jesteśmy zmuszeni pożyczyć pieniądze z dodatkowego źródła. Gdy w naszej głowie rodzi się pomysł zakupu wymarzonego samochodu oraz zaciągnięcie długu mamy dwie możliwości: kredyt na zakup samochodu oraz pożyczka gotówkowa na zakup samochodu. Jednym z dodatkowych wariantów jest zakup u dealera. Zakup nowego samochodu na kredyt, gdzie płatności zostaną rozłożone na raty. Niektórzy z nas myśląc a zakupie u dealera nie są świadomi, że właśnie tam mamy możliwość zakupu również używanego samochodu na kredyt.

Decydując się na celowy kredyt na nowy samochód czy też kredyt na samochód używany trzeba mieć świadomość, że bank po sfinalizowaniu transakcji przelewa całą kwotę na konto sprzedającego. Jak i w przypadku pożyczki tak i kredytu kwota zadłużenia, które zaciągamy może być pomniejszona o wkład własny ( tj. nasze oszczędzone środki, które wpłacamy część kwoty zakupu). Trzeźwo myśląc – koszt kredytu będzie tym większy im dłuższy okres kredytowania. Pamiętajmy jednak, że kredyty na zakup samochodu są rozkładane maksymalnie na 7 lat. Ważną kwestią jest fakt, że podczas całego okresu kredytowania to bank jest właścicielem auta a zarazem zabezpieczeniem kredytu. Kupując auto „w kredycie” dodatkowym zobowiązaniem jaki narzuci na nas bank jest obowiązkowe kupno polisy Auto Casco oraz cesja z jej praw. Część z banków żąda innego zabezpieczenia w postaci poręczenia osoby trzeciej czy też zastawu rejestrowego bądź przewłaszczenia. A co to takiego ten zastaw rejestrowy ?! Jest to nic innego jak wpis do krajowego rejestru zastawów i potwierdzenie go w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. Na co taki zabieg pozwala bankowi ? Gdy kredytobiorca zaprzestanie spłacania swojego kredytu na auto bank może odebrać mienie oraz wystawić je na sprzedaż w celu odzyskania reszty pieniędzy. Przewłaszczenie po krótce – 49 % pojazdu to własność banku. Ważnym jest aby pamiętać, że do końca spłacania rat to bank jest właścicielem samochodu. Idąc dalej tym tokiem myślenia – użytkownik nie może go sprzedać oraz dokonywać w nim istotnych zmian.

Wszyscy zapewne zastanawiają się – jak wyglądają koszty takiego kredytu ? Oprocentowanie nominalne kredytu na nowy samochód oscyluje od ok. 4 % do ok. 8 %. Przedział ten dla pożyczki na samochód znacznie się przesuwa i startuje od ok . 6,5% natomiast górna jego granica (tak samo jak i przedziału w przypadku kredytu) jest określona przez KNF i wynosi 10%. Z dniem 1 stycznia 2016 zmianie uległ wzór, na podstawie, którego wyliczane jest maksymalne oprocentowanie kredytów i pożyczek (w tym kredytów samochodowych czy też pożyczek na zakup samochodu). Do tej daty była to czterokrotność stopy lombardowej NBP (oprocentowanie, jakie stosuje NBP pożyczając bankom komercyjnym pieniądze pod zastaw papierów wartościowych), a dzisiaj jest to dwukrotność stopy referencyjnej NBP (rentowność 7-dniowych bonów pieniężnych emitowanych przez NBP; prościej bank emituje je aby ściągnąć nadmiar pieniądza z rynku, a skupuje – by rzucić na rynek dodatkową gotówkę) powiększona o 7 punktów procentowych. Pomimo zmiany sposoby obliczania wysokości oprocentowania, jego wartość na razie pozostaje bez zmian. Dlatego, iż stopa lombardowa NBP wynosi 2,5% ( 4 x 2,5% = 10%), a stopa referencyjna 1,50% (2 x 1,5% + 7 p.p. = 10%).

Nie odbiegając już od tematu. Kredyty czy też pożyczki na zakup samochodów używanych są droższe. W tym sektorze jest prosta zasada – im starszy samochód, tym drożej zapłacimy za jego kredytowanie. Banki częstą stawiają określony wiek auta jako końcową datę spłaty kredytu samochodowego.

Pożyczka na kupno samochodu (czy też kredyt gotówkowy/konsumencki, który zamierzamy przeznaczyć na zakup auta) pozwala nam na dowolność w kwestii wykorzystania pozyskanych funduszy. Oznacza to, że nie musimy informować banku o tym na co zamierzamy przeznaczyć otrzymane środki. Zaletą jest tutaj o wiele mniej formalności do spełnienia oraz czas w jakim zainkasujemy pieniądze. Nie ma konieczności przedstawiania dokumentów samochodu w celu weryfikacji przez bank na jaki pojazd przeznaczamy pieniądze a kupione dzięki pożyczce auto od samego początku jest naszą własnością. Niestety są i wady – znaczna różnica w kosztach pomiędzy kredytem samochodowym a pożyczką (kredytem konsumenckim). Wysokość oprocentowania oraz prowizji pożyczki samochodowej jest znacznie wyższa niż w przypadku kredytu samochodowego.

Ostatnią formą finansowania jest potocznie przez klientów stwierdzenie „samochód na kredyt” czy też „szybki kredyt na samochód”. Te pojęcia kryją w sobie zakup samochodu bezpośrednio u dealera. Dla potencjalnego nabywcy samochodu na kredyt jest to najwygodniejsza forma. Wszystkiego formalności załatwia za nas właściciela salonu czy też komisu samochodowego. Warto zwrócić uwagę na koszty kredytów samochodowych w różnych salonach czy też komisach. Mogą znacznie różnić się od siebie. Gdy damy coś więcej od siebie i dobrze poszukamy to być może znajdziemy bank, który sporą część zysków czerpie z kredytów samochodowych podpisywanych w salonach bądź też wcześniej wspomnianych komisach, a co za tym idzie będzie oferował lepsze warunki cenowe. Dla osób, które posiadają dużą część kapitału na zakup samochodu warto pytać dealerów o kredyt na zakup samochodu 50/50. Zakładamy, że samochód kosztuje 100 000. Posiadamy 50 000 zł. Podczas zakupu wpłacamy 50 000 zł,  drugą ratę wpłacamy przeważnie po roku od zakupu. Dodatkowo drugą ratę można rozłożyć na standardowy system kredytu ratalnego. Druga rata nie jest oprocentowana, lecz należy pamiętać o pozostałych kosztach jak np. prowizja czy pakiet obowiązkowych ubezpieczeń. Salony muszą na czymś zarabiać.

Jakie rodzaje samochodów można finansować?

Ilu klientów tyle gustów motoryzacyjnych. Klient ubiegający się po raz pierwszy o kredyt na zakup auta może nie zdawać sobie sprawy czy też zastanawiać się czy samochód, który zamierza kupić do codziennego użytku czy też do firmy można kupić np. w kredycie. Otóż każdy samochodu można kupić „na raty”. Miejmy na uwadze informację zawartą w poprzednim akapicie, że banki zwracają uwagę na wiek samochodu. Możemy wziąć kredyt na samochód używany, kredyt na samochód nowy, kredyt na samochód osobowy, kredyt na samochód ciężarowy, kredyt na samochód dostawczy a nawet na motocykl. W zależności od tego czy klient jest klientem indywidualnym czy biznesowym może ubiegać się o kredyt na zakup samochodu „na firmę” czy też kredyt samochodowy na osobę prywatną.

Wymagania, jakie musi spełnić osoba ubiegająca się o kredyt na samochód

W zależności czy osoba szukająca samochodu jest klientem indywidualnym czy prowadzi firmę, banki czy też firmy finansowe będą wymagały innych dokumentów. W banku każdy z klientów ubiegający się o kredyt samochodowy zostanie sprawdzony w BIK, KRD, BIG oraz wewnętrznych bazach banku. W skrócie mówiąc osoba, która chce otrzymać czy to kredyt na kupno samochodu czy też pożyczkę w banku nie może być dłużnikiem. Dodatkowo przed określeniem czy jest w ogóle szansa otrzymania oczekiwanej kwoty na kredyt samochodowy bank będzie wymagał dokumentów przedstawiających źródło dochodu klienta aby zbadać jego zdolność kredytową. Przeważnie będą to:

– jeden lub dwa dokumenty ze zdjęciem,

– oświadczenie o dochodach z pracy lub odcinek renty, emerytury, dokumenty potwierdzające ich przyznanie, wyciąg z konta,

– w przypadku gospodarstwa rolnego – oświadczenie o braku zaległości podatkowych z gminy i KRUS,

– w przypadku firmy – oświadczenie o braku zaległości w ZUS i US oraz dokumenty finansowe w uzależnione od formy prowadzonej księgowości, wpis do ewidencji działalności gospodarczej CEIDG, KRS, NIP, REGON.

Gdzie szukać kredytu na zakup samochodu a gdzie pożyczki na samochód

W dobie XXI w. i rozwiniętej technologii IT każdy z nas bez wychodzenia z domu czy to za pośrednictwem laptopa, netbooka, tableta czy smartfona, który posiada połączenie z siecią, na wyciągnięcie ręki ma dostęp do wszelakich informacji. I w przypadku naszego problemu tzn. chcemy kupić samochód, ale okazuje się, że nie mamy wystarczającej ilości pieniędzy. Zastanawiamy się nad kredytem samochodowy czy też pożyczką. Natura przysłowiowego Kowalskiego jest taka sama jak Nas wszystkich. Jeśli zdecydujemy się już na zaciągnięcie kredytu to ma być to najlepszy kredyt samochodowy (czyt. najtańszy kredyt samochodowy). Siadamy przy stole i zastanawiamy się – gdzie szukać ?! Możemy włączyć komputer oraz przeglądarkę internetową i w wyszukiwarce wpisujemy np. hasło kredyt samochodowy ranking. Na wielu stronach ukażą nam się hasła: kredyt samochodowy porównanie, tani kredyt na samochód. Po otwarciu kilku z nich i zapoznaniu się z informacjami na nich zawartymi (np. rankingi ofert bankowych pod względem wysokości oprocentowania, porównanie kredytów) będziemy posiadali już podstawową wiedzę, która ułatwi nam poszukiwania. Jednak aby ostatecznie odpowiedzieć sobie na pytanie: kredyt/pożyczka na samochód – gdzie najtaniej niestety trzeba będzie osobiście pofatygować się czy też do banków czy też do innych instytucji finansowych (w tym parabanków) czy dealerów samochodowych. Z tymi drugimi radzę uważać bo pomimo tego, że na pewno zachęcą klienta hasłami: pożyczka na samochód bez zaświadczeń, pożyczka na samochód bez bik to mogą odstraszyć zupełnie czymś innym. Mianowicie RRSO. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania uwzględnia nie tylko odsetki, ale również prowizje oraz wszystkie inne pozostałe opłaty związane z kredytem gotówkowym, hipotecznym czy kredytem samochodowym. Gdy znasz wysokość RRSO, wiesz ile Twój kredyt będzie kosztował w rzeczywistości. Przykładowo w banku RRSO wyniesie 17,65% natomiast w parabanku 253,25%. Wspomniane wcześniej wartości mają znaczenie w przypadku gdy nasza płynność finansowa zostanie zachwiana i nie będziemy w stanie spłacić raty to o ile w banku znajdziemy na to jakieś rozwiązanie to w przypadku instytucji finansowej gdzie zaciągniemy pożyczkę już nie zawsze.  Wyjątek stanowi pożyczka „w rodzinie” z terminem spłaty „oddasz jak będziesz miał”. Pomyślmy też czy w banku, z którego usług już korzystaliśmy czy korzystamy nadal nie otrzymamy oferty na preferencyjnych warunkach w tzw. uproszczonej procedurze. Oznacza to, że będzie to oferta kredytu bądź pożyczki bez zaświadczeń o dochodach a sporadycznie nawet bez sprawdzania BIK. Rodzaj oferty zawsze jest uzależniony od kwoty. Być może tam gdzie nie spodziewamy się zostaniemy mile zaskoczeni

Podsumowując ogólne informację na temat kredytu samochodowego czy też pożyczki. Każdy z osobna powinien przemyśleć swoją decyzję oraz przeanalizować swój budżet domowy. Należy również odpowiedzieć sobie na pytanie: czy zakup wymarzonego samochodu, czy to na kredyt samochodowy czy konsumencki nie zachwieje mojej płynności finansowej ?! Czy powiedzenie szybko, dobrze i tanio można zastosować w tym przypadku ?! Myślę, że tani kredyt na samochód jesteśmy w stanie znaleźć natomiast nie zawsze może być szybki. Pamiętajcie o tym, że często cierpliwość popłaca.

We use cookies to ensure that we give you the best experience on our website. If you continue to use this site we will assume that you are happy with it. Ok